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    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?
    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?

    文 | 小象要趁早


    在经历了“现金贷整顿”和“整改验收标准”两个重磅文件的相继出台之后,小象相信,大家对于P2P这个领域的认识应该更为清晰化和有章可循了吧。

    接下来,小象也打算换个视角,来重新对过去分析过的平台,展开新的观察,尽量从业务本质和资产端的角度出发,来更为客观的去分析和判断一个平台。
    今天小象要观察的平台是爱钱进,其运营主体是爱钱进(北京)信息科技有限公司,在其官网提供的服务计划协议中,对其身份的描述是:为网络借贷交易提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等技术服务。因此可以确认,其属于网络借贷信息中介,也就是P2P了。

    大家不要对于这种身份的认定不以为然,如果在你投资一个平台之前,不明确它的身份的话,就很有可能让自己的投资行为处于一种灰色地带,这样的风险要远比投资到P2P大的多,甚至连参与行为本身都可能不受法律保护,当然有其它合法牌照的情况除外。

    既然明确了身份,我们就有章可循了,结合现阶段的特殊情况,一是看其产品结构,二是看其业务本质,三是看其资产类型、借款人群以及风控措施。
    首先来看产品结构,从其官网所展示的情况来看,目前爱钱进的产品结构,主要有零存宝、整存宝以及散标。

    零存宝和整存宝与散标的不同之处在于出借人除了需要签署借款协议之外,还需要跟爱钱进的运营主体签署一个服务计划协议。

    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?
    这也就引出计划类产品这个概念了。小象也借着这份协议,来跟大家一起看一下,计划类产品的真实法律关系究竟是什么样的吧。

    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?
    上图是整存宝服务协议的截图,而零存宝与其不同之处,主要在利息处理方式选择上,零存宝只能选择本息复投,整存宝可以选择本息复投也可以选择把每期的利息提现。

    但其它的业务模式是相通的,都是平台方帮助出借人匹配借款人,匹配成功后,借款人会按月还本付息。

    本金方面,平台方会要求出借人不可撤销的授权进行再出借,利息方面前面也说了,分成两种选择方式,而退出方式都是一样的,由出借人授权平台寻找愿意受让债权的第三方,但是不保证实现时间。

    目前爱钱进涉及到这种模式的资金占比依然非常大,不能否认会存在一定的备案不确定性,如果都变成散标,其是否依然具有较强的投资吸引力,这个就不好说了。
    但至少有一点是可以肯定的那就是高频率债权转让是不被允许的,所以零存宝,肯定是要下线的,如果爱钱进迟迟不下线,或者没有计划要下线,就说明其合规进度没有稳步在推进,是一个需要谨慎的点。

    那么接下来我们就来看一下,爱钱进的业务本质吧。这里我们需要借助一下借款协议。
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    从上面的截图中我们可以看到,除了借贷双方以及平台之外还有一个丙方,叫做凡普金科集团有限公司,协议里对其身份的描述是:为乙方也就是借款人提供资产和信用状况的初审评估,以及还款管理、贷后管理等信息和技术服务。

    关于这个丙方和平台方之间的关系,爱钱进这里处理的很微妙也相对较为合规。
    首先由丙方来进行前期的借款信息获取和初审,然后由平台方负责最终的审核以及评估,这种做法就可以很巧妙的实现了P2P平台核心风控不允许外包这一要求。

    但从其对于借款人逾期的处理条款中,可以看到,丙方对于借款信息的把握程度要远远高于平台方。
    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?
    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?
    从上图我们可以看到,平台方不承担任何担保或者垫付义务,当然也没有设立风险保证金,如果借款人发生逾期了,合同中会要求丙方来选择是其自己来进行代偿,还是寻找第三方进行代偿,但不会对借款人的逾期行为承担任何的法律责任,所以可以判断这种代偿和担保是两个截然不同的概念,后者是需要承担对应的法律责任的。

    因此这一条款的设定是否完全符合验收标准中,对于引入第三方担保的要求,以及这种具有较大弹性空间的代偿方式是否依然具有风险保证金以及自担保的属性,还需要进行持续的关注。
    但至少有一点是可以肯定的,相对于平台方来说,出借人对于丙方的依赖程度会更高一些,而丙方就是面向借款人的资产端,所以从法律关系角度也验证了,资产端比平台本身更为重要。

    下篇,小象会对爱钱进的资产端进行观察和分析,希望可以帮助大家从不同的维度去认识并把握一个平台。


    爱钱进观察:合规大势下能否稳步前行?

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    一个普通投资者的P2P观察日记,真实,独特,也犀利!


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