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    现金贷迎来大整顿,到底影响几何?

    12月1日晚上的时候,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》,猫妹好多群的朋友都开始热议。


    猫妹早在今年4月的时候就写过一篇现金贷的文章,银监会对现金贷出手了!


    这次,现金贷遭遇强监管,主要的目的是提高准入的门槛, 而且要改掉一些被人唾弃的毛病,如借款提前收费、行业实际利率太高等。


    这份《通知》对现金贷平台,显然是影响最大的,利好资质好的持牌机构,行业不再鱼龙混杂了,猫妹用大白话解读一下吧。


    1.想放贷,必须持牌


    平台没取得经营放贷业务资质,就不能经营放贷业务,只有银行、持牌的消费金融公司、信托公司、网络小贷公司、保理公司等才能参与。


    论牌照的重要性,未来可能还有更严的要求。


    监管没有一刀切,对中小现金贷平台而言,形势非常严峻,大部分很可能直接被洗牌出去了。头部效应很明显,对目前已经上市的或者有小贷牌照的现金贷平台而言,后期想要整改,压力并不大,长期仍看好,如果有开美股的朋友,胆子大的可以趁价格低时少量购买上市的现金贷股票,长期持有,投资有风险,风险需自行把握。


    2.不能先扣费,实际的综合年利率不超过36%


    平台不允许先行扣除利息、手续费、服务费等费用。


    实际综合年化利率(含借款利率、手续费、提现费等)最高不能超过最高法院规定的36%。


    猫妹认为这一举措实施后,很多现金贷平台很可能会延长放款期限,来让年利率符合要求,未来很少会看到14-25天的现金贷了,大多应该是几个月起借的。


    3.必须依托场景,资金有指定用途


    《通知》要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改”。这对很多平台而言,转型还是很困难的。


    这里说的场景是指拥有细分市场,比如借钱给要整容的人就是医美,借给要买手机的人就是3C,借钱给要装修的人就是指家装场景,还有很多特定的场景,这些消费金融产品通常有指定用途,不会像现金贷那样,没有目的就放款。


    现金贷的这个《通知》对投资P2P有影响么?


    肯定是有的。


    每个投资人都要有独立思考的能力,投资首先要明白自己投资的P2P理财产品背后的底层资产是什么,你可以直接在网页或APP查看到项目的投资范围。


    如果你投资的平台的资产大多是车贷、供应链金融、小额企业贷等,现金贷占比很少,或者根本没对接现金贷资产,那跟你没什么关系,该怎么投资还是继续投。


    但是,如果你投资的平台现金贷占比很高,我建议,目前就不要投了,到期撤出。


    除非,你投的P2P理财平台已经上市,对那几个平台来说,未来,最先完成整改的一定是它们。目前,少量投资是可以,但不必投入过多资金到现金贷占比高的平台,学会分散投资。


    以目前的监管要求来看,有大部分现金贷是达不到资格的,极大可能会被清理出局,剩下的是持牌机构、电商巨头、上市公司经营的现金贷。


    明确一下概念,现金贷和P2P平台不同,P2P平台主要是中介,做撮合的,而现金贷是直接通过app就放款给借款人的。


    但是,这不代表这次现金贷的整顿对P2P平台没影响!都在互金领域,而且关系微妙,当然是有牵连的!


    蝴蝶效应是指一个动力系统中,初始条件下微小的变化能带动整个系统的长期的巨大的连锁反应,这次看似很小的变化,背后也暗藏危机,投资人不要太过轻视这件事。


    在网贷监管的限额令之后,很多平台都会对接现金贷资产,因为这符合小额、分散,不过政策这次是彻底不允许P2P平台给现金贷输血了。


    《通知》里有一条表示:“禁止通过网络借贷中介机构融入资金。”,这里说的网贷中介也就是P2P平台,大白话说就是P2P也不能给现金贷提供资金。也就是说,网贷平台要合规,未来有极大可能是要舍弃现金贷这类资产的,不过不用惊慌,应该是有整改期的。


    此次,现金贷整顿的文件一出,现金贷和一些相关的机构也会产生危机效应,P2P平台跟现金贷合作的业务,很可能会没办法收回账款,产生坏账。对一些中小平台来说是有压力的,如果因此受到连累,明年备案还是很难达到的。


    对我们投资人而言,特别是P2P平台会有一些理财计划的资产包,从项目来看就是和现金贷开展的业务,或者是类似“个人资金周转”的标太多的平台,目前还是远离比较好。


    另外,猫妹了解到有些P2P平台直接开发现金贷,并用自家的P2P为现金贷提供资金,具体的名字就不点名了,大家应该都很清楚,这点有极大的可能还是不被允许的,具体得看未来监管要求。


    猫妹查到媒体的报道是这样的:


    11月25日,北京互金协会召开的闭门会议中,针对P2P平台提出了几点要求:在12月31日前,没有放贷牌照或者不是P2P平台,从事现金贷业务的机构一律取缔;P2P平台从事现金贷的,必须向北京互金协会报备;P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%。


    猫妹一直都认为,做个理性的人,比盲目乐观要好。


    假如你购买的平台占比现金贷的资产偏多,而且你购买的刚好有现金贷项目,目前最好考虑到期后逐渐退出。不管平台背景如何,还是先观望为好。


    来源:猫妹说财

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现金贷迎来大整顿,到底影响几何?
现金贷迎来大整顿,到底影响几何?

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    发表于 2017-12-18 09:42:20 只看该作者 沙发
    现金贷最近好热门啊
    发表于 2017-12-18 09:43:41 只看该作者 板凳
    监管是趋势!投现金贷的,还是早点退出好
    发表于 2017-12-18 09:44:47 只看该作者 地板
    36好高,什么平台有?平台好的话,投一点点不怕

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