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    是时候聊聊银行存管这件事儿了

    是时候聊聊银行存管这件事儿了

      文|小象要趁早

      

    不知道大家有没有发现,小象在分析一个平台的时候,从来不提这个平台是否上线了银行存管。

      

    但小象也发现了,很多朋友对是否有银行存管这件事在意的不要不要的。

      

    今天小象就跟大家好好掰扯掰扯银行存管这件事,希望可以对大家有所帮助。

      

    首先给大家讲讲银行信贷部门的资金流转情况吧,其实从原理角度讲,它跟现在监管部门对网贷平台的要求还挺像的。

      

    审批权在信贷部门,最终把钱打给借款人的则是营业部,信贷部门的人最终也碰不到钱,但却有决定是否发放这笔贷款的权力,当然跟收款有关的所有信息都需要信贷部门进行收集并对真实性负全责,营业部只会按照信贷部门的指示进行打款。

      

    所以大家也看到了,对于这笔借款来说,起到关键作用的部门依然是信贷部,如果转换一下的话那就是网贷平台了,而不是存管银行。

      

    可能有的朋友会说,至少信贷部门的人碰不到钱,但网贷平台如果没有上线银行存管的话,它就有可能会挪用这笔钱。

      

    这里小象再给大家继续讲一下,银行的一笔贷款彻底发放需要的硬件条件吧。前面虽然说了,营业部不需要对打款的信息真实性负责,但是它会要求信贷部门出具非常严格的信息确认证明,这里包括借款合同,借款用途,是主动支付(直接打给借款人),还是受托支付(打给借款用途的最终收款方),同时还要求直属银行内部最高级别管理者进行签字确认,然后还要有放款银行的上一级分行的最终审批确认,待上级行确认通过,最终再把放款信息转给营业部,这时候营业部才会做最终的放款操作。

      

    也就是说,这些信息要做各种尽职确认,营业部才会放款,而且这些借款不是打个包报个总数,而是一笔一笔进行,无论你是借五万还是借一千万,流程都是一样的,只不过金额大的借款就不是放款严格那么简单了,在审批的时候就会很复杂。

      

    那么我们转回到网贷上来,大家可以一个一个平台去查看,目前为止有一家能达到这个标准吗?如果没有,小象这里可以很明确的告诉大家,现阶段的银行存管就最多只能规避那些性质极其恶劣,就是为了骗而存在的平台的跑路难度,注意是跑路难度,而不是不能跑路,仅此而已。

      

    这也是小象我不愿意去特意强调是否已经上线银行存管的一个原因所在,可能就是因为本身就在这个领域工作,所以很清楚,现在的银行存管的质量究竟如何,对投资人的保障力度究竟有多大。

      

    近日,中国互联网金融协会向会员单位下发了关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》以及《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。文件中明确规定了下面这些要求:

      

    1、存管人不得委托或外包其他机构代理管理与运营,应具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统。

      

    2、存管人应对委托人(网贷平台)设置相应的业务审查标准和审查机制,其中包括委托人是否已在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记。

      

    3、存管人应实现出借人投资资金从出借人子账户直接进入借款人子账户,不得支持第三方账户中转。

      

    4、还款时,存管人应实现借款人还款资金从借款人子账户直接进入出借人子账户。

      

    其实从第一条开始,现阶段已经上线银行存管的平台应该就所剩无几了,因为很多银行的存管系统的开发和维护都是外包的。

      

    第二条就更是无法满足了,其实在备案指引那个文件中就已经提到了,银行存管要在备案之后,现阶段只需要签署协议就可以了,现在通过这个文件又做了进一步的规范。属实现在一些思路比较清晰的平台,把工作重点放在了实质性的合规整改和备案申请上,并不急于上线银行存管,因为它们也很清楚,在具体细则没有确定下来之前,可能会做很多无用功,甚至需要花费更多的返工成本。

      

    而第三条和第四条的要求,则给我们勾勒出了一幅比较清晰的真正意义上的存管画面,很明显现在也没有哪个平台能做到,但反过来想,如果将来网贷趋于正规了,网贷投资将变得多么清透啊,到时候我们可能只需要去分析平台所对接的资产本身的属性和质量以及平台的风控能力就可以了,而不像现在还需要关心很多框架性的信息。

      

    说了这么多让大家有些失望的内容,这里小象再跟大家分享一下判断一个平台银行存管含金量的小技巧吧。

      

    前面已经说过了,在申请备案之前,平台方要出具基础的银行存管合作协议,所以如果这个平台所合作的银行对接的平台数量很少或者本身就是知名的大型股份制商业银行的话,那还是有一定的参考价值的,至少说明,平台方的基础条件是符合合作银行的基本要求的,因为小象相信,这些银行应该是自己做的尽调,不太可能外包,所以大家只需要核实这些银行与平台签署的存管协议的真实性就可以了,不需要再去纠结是否完成了最终的银行存管上线。

      

    当然这也只能是一个非常基础的判断依据,最终还是要去分析一个平台本身的资产情况,到什么时候,这都是核心。










    是时候聊聊银行存管这件事儿了

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是时候聊聊银行存管这件事儿了
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    发表于 2017-9-9 21:30:32 只看该作者 沙发
    感谢楼主的分享。
    曾经我也觉得存管的台子相对安全一些,至少刚上存管的那几个月,平台一般都比较安全。
    但是自从这个月酷盈网暴雷后,一个才上存管不到20天的平台,而且还是存管条件相对苛刻的徽商银行,竟然暴雷了。让很多网贷投资者纷纷对存管产生了质疑,对网贷产生了恐慌!

    包括我自己,也开始反思,接下来该投什么平台?
    发表于 2017-9-9 22:00:43 只看该作者 板凳
    上线了银行存管的平台不一定安全,但又需要上线存管。
    发表于 2017-9-15 20:52:18 只看该作者 地板
    上存管的不一定安全,不上存管更是不敢投资。
    发表于 2017-9-18 13:53:03 只看该作者 5#
    今天听网友说,银行存管也要是跟平台是同一个地方的才更安全,据说出了新规,但不知是什么。

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